Hvilket lån skal jeg vælge?
Skal du optage et nyt boliglån, så læs vores kommentar til de aktuelle muligheder.
Sparekassens generelle anbefalinger af boliglån tager udgangspunkt i vores forventning til renten. Med hensyn til en konkret anbefaling, vil vi også tage hensyn til låntagers økonomi og risikoprofil.
Vi forventer stigende rente
Sparekassen Kronjylland forventer overordnet en stigende kort rente samt en mindre stigning i den lange rente.
Vi anbefaler altid, at man kontakter sin rådgiver i Sparekassen Kronjylland for konkrete beregninger og rådgivning.
For låntager som ønsker lav risiko anbefaler vi et fastforrentet lån
Et fastforrentet lån er til låntager, som ønsker fast ydelse og mulighed for restgældsreduktion ved rentestigninger.
Ønsker man at betale afdrag, skal man optage et 4-procents lån til en månedlig ydelse på ca. 4.250 kroner efter skat pr. lånte mio. Er 4-procents lånet med afdrag lukket for tilbud, anbefaler vi et 3,5-procents lån til en månedlig ydelse på ca. 4.100 kroner efter skat pr. lånte mio.
Ønsker man et lån uden afdrag anbefaler vi et 4-procents fastforrentet lån, hvor den månedlige ydelse er ca. 2.650 kroner efter skat pr. lånte mio.
Egenskaber ved et fastforrentet lån
- Høj sikkerhed da ydelsen er fast og dermed kendt i hele lånets løbetid
- Mulighed for restgældsreduktion, hvis renterne stiger.
- Ydelsen er markant højere end et rentetilpasningslån
- Optionsmuligheden giver låntager mulighed for maksimalt at betale kurs 100, når man vil indfrie sit lån.
For låntager som ønsker variabel rente og nogen sikkerhed anbefaler vi et rentetilpasningslån med loft
Lånet er til låntager, som ønsker sikkerhed for kraftig stigende rente, hvilket loftet på 4,5 eller 5 procent sikrer hen til refinansiering.
Sparekassen Kronjylland anbefaler låntager, at en del af ydelsesbesparelsen i forhold til et fastrenteforrentet lån benyttes til opsparing eller nedbringelse af anden gæld, så ens økonomi er bedre sikret ved rentestigninger.
Egenskaber ved et variable forrentet lån med loft
- Renten er her og nu lavere end et fastforrentet lån, men højere end et rentetilpasning med årlig rentetilpasning
- Renteloftet sikre en maksimal ydelse indtil refinansiering af ens loft
- Lånet giver ikke den store friværdibeskyttelse – restgælden falder ikke nødvendigvis ved rentestigninger
- Lånet er inkonvertertbart – man skal købe obligationer i markedet dog maksimalt 105, hvis man indfrier før refinansiering, hvor man kan indfrie til kurs 100.
For låntager som har plads til risikoen i sit budget anbefaler vi et rentetilpasningslån med årlig rentetilpasning
Lånet er til låntager som ønsker, så lav ydelse som muligt og har plads til risikoen ved stigende renter. Den månedlige ydelse er ca. 3.400 kroner pr. lånte mio., hvis man ønsker afdrag og uden afdrag ca. 825 kroner.
Sparekassen Kronjylland anbefaler låntager, at en del af ydelsesbesparelsen i forhold til et fastforrentet lån benyttes til opsparing eller nedbringelse af anden gæld, så ens økonomi er bedre sikret ved rentestigninger.
Egenskaber ved rentetilpasningslån med årlig refinansiering
- Historisk lav ydelse nu og her
- Renten påvirkes af nationalbankens pengepolitik
- Lånet giver ingen friværdibeskyttelse – restgælden falder ikke ved rentestigninger
- Lånet er inkonverterbart, man skal således indfri lånet med køb af obligationer.
- Lånet kan vise sig på sigt, at være dyrere end et fastforrentet lån på lang sigt.
Note omkring skattereformen 2.0
Fra 2012-2019 falder fradragsværdien gradvis for den del af renteudgifterne, der overstiger 50.000 kroner (100.000 kroner for ægtepar).
Fradragsværdien falder fra ca. 33,5 procent til ca. 25,5 procent. Det betyder at man fra 2019 får 80 kroner mindre i fradrag for hver 1000 kroner, der overstiger 50.000 kroner (100.000 for ægtepar) i nettorenteudgifter.
Kurserne/ydelserne i denne artikel er kun vejledende!
Opdateret 29. februar 2012.
